Vous souhaitez diversifier vos placements ? Vous recherchez un produit pour vous constituer une épargne et en faire profiter vos proches ? L'assurance vie peut répondre à vos attentes. C'est un contrat auquel vous souscrivez auprès d'un assureur, afin d'investir sur différents supports. On vous explique comment cela fonctionne.
Les termes spécifiques de l'assurance vie
Pour donner une définition simple, l'assurance vie est un outil de placement à moyen ou long terme. Ce produit financier permet de constituer une épargne pour un projet (retraite, achat immobilier, etc.) et de transmettre le capital obtenu à des bénéficiaires en cas de décès. Plusieurs termes sont à connaître.
Primes
Ce sont les sommes que vous, souscripteur, versez sur votre contrat d'assurance vie. On parle aussi de versements. Il y a un versement initial au moment de la souscription, puis des versements libres et/ou programmés.
Fonds en euros
Il s'agit de l'un des deux types de supports d'investissement possibles pour une assurance vie. Il est à privilégier pour sécuriser son épargne, car les sommes versées sont garanties par l'assureur. Les intérêts annuels générés sont définitivement acquis et s'ajoutent au capital.
Unité de compte (UC)
C'est l'autre type de support d'investissement. Les sommes versées sont investies sur les marchés financiers ou immobiliers. Il y a donc un risque de perte en capital. Cependant, le rendement est souvent plus important que celui des fonds en euros.
Rachat
Le rachat est l'opération qui consiste à retirer tout ou une partie de son capital. Le rachat total entraîne la fin du contrat d'assurance vie.
Souscrire à un contrat : les critères clés
Il est d'abord conseillé de comparer les offres. Renseignez-vous sur les frais de contrat, tels que les frais de versement, de gestion, d'arbitrage et de sortie.
Taux de rendement
Ce pourcentage concerne principalement les supports sur fonds en euros. Ce chiffre vous indique de combien votre capital va croître chaque année. C'est le même principe que pour les livrets d'épargne. Toutefois, ce taux est généralement exprimé en brut. Il faut, en effet, déduire les frais et la fiscalité. Il est librement fixé par les assureurs, à l'inverse des livrets d'épargne réglementés.
Choix de la gestion
Pour une assurance vie, on peut distinguer 5 modes de gestion. C'est à vous de choisir, en fonction de vos envies d'implication
La gestion libre vous permet de sélectionner vos supports et d'investir selon vos préférences et les tendances des marchés.
Avec la gestion pilotée, vous confiez vos investissements à des experts financiers. Ils gèrent pour vous votre portefeuille par rapport à votre profil et à l'évolution des marchés.
Avec la gestion sous mandat, votre patrimoine est géré par des spécialistes qui vont adopter des stratégies d'investissement selon vos objectifs.
Avec la gestion profilée, vous pouvez choisir parmi plusieurs profils prédéfinis. Chacun correspond à un niveau de risque et à un horizon d'investissement.
La gestion à horizon est une stratégie qui adapte la répartition de votre portefeuille en fonction de vos projets. Par exemple, si vous souhaitez vous constituer un capital pour la retraite, les rendements seront maximisés et les risques minimisés à l'approche du départ en retraite.
Les bénéficiaires
Lorsque vous souscrivez à un contrat d'assurance vie, il vous est demandé de désigner les personnes qui percevront votre capital en cas de décès. C'est ce qu'on appelle la « clause bénéficiaire ». Il peut y avoir plusieurs bénéficiaires. Dans ce cas, il faut indiquer la manière dont sera réparti le capital.
Fiscalité de l'assurance vie (après le 27 septembre 2017)
Notez que la fiscalité est liée à l'ancienneté de votre contrat et à votre âge. Comptez au moins 8 ans pour bénéficier d'avantages. Avant, les gains retirés des contrats sont assujettis à l'impôt. Vous pouvez choisir :
soit le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (composé de 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) ;
soit le barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Le tableau suivant résume la fiscalité d'une assurance vie en cas de rachat après 8 ans. Il y a deux options possibles :
versements inférieurs à 150 000 € versements supérieurs à 150 000 €
Option 1
abattement annuel de 4 600 € (9 200
€ pour un couple) ;
taux d'imposition de 7,5 % + prélèvements sociaux de 17,2 %.
PFU de 30 % ;
taux d'imposition de 7,5 % sur les gains correspondant aux versements inférieurs à 150 000
€.
Option 2
barème progressif barème progressif
Bon à savoir : vous pouvez débloquer votre capital en rente viagère. La part imposable dépend de votre âge au moment du premier versement de la rente (70 % si vous avez moins de 50 ans, 50 % si vous avez entre 50 et 59 ans, 40 % si vous avez entre 60 et 69 ans et 30 % si vous avez plus de 69 ans).
